대출상환 방식 완벽비교 | 원금vs원리금 균등상환 선택 가이드

 

 

 

 

 

안녕하세요, 혜택언니예요!

 

오늘은 대출을 받을 때 가장 많이 고민하는 상환 방식에 대해 알아보려고 해요.
원금 균등 상환과 원리금 균등 상환, 두 방식의 차이가 무엇인지, 어떤 경우에 어떤 방식을 선택해야 유리한지 구체적인 예시와 함께 알려드릴게요. 끝까지 읽고 나면, 여러분의 대출 상환 방식 선택이 훨씬 쉬워질 거예요! 😊

 

 

 

 

 

1. 원금 균등 상환과 원리금 균등 상환, 무엇이 다른가? 💰

 

 

[출처] KB캐피탈 - 원리금균등분할상환 vs 원금균등분할상환 vs 만기일시상환, 나에게 가장 유리한 대출 상환 방식은?

 

 

원금 균등 상환과 원리금 균등 상환의 차이를 설명드리기 전에, 먼저 이 둘의 기본 개념부터 확실히 짚고 넘어갈게요.

 

원금 균등 상환은 매월 갚는 원금이 동일하고 이자는 남은 대출 잔액에 따라 계산되는 방식이에요.

반면 원리금 균등 상환은 매월 원금과 이자를 합한 총 상환금액이 동일한 방식이죠.

 

 

 

💵 원금 균등 상환

• 매월 갚는 원금은 고정되어 있어요.
• 이자는 잔여 대출 원금에 따라 계산되기 때문에 시간이 갈수록 이자 부담이 줄어들어요.

💵 원리금 균등 상환

• 매월 갚는 원금 + 이자 합계가 일정해요.
• 초기에는 이자 비중이 높고, 시간이 지날수록 원금 비중이 늘어나는 구조랍니다.

 

 

예를 들어, 1억 원을 10년 동안 연 5% 금리로 대출받았다고 가정해 볼게요.

 

원금 균등 상환의 경우 매월 원금 83만 3천 원(1억 원÷120개월)은 고정이고, 여기에 이자가 추가되는 방식이에요.

첫 달에는 이자가 약 41만 7천 원이라 총 125만 원을 갚아야 하지만, 마지막 달에는 이자가 약 3만 5천 원으로 줄어 총 86만 8천 원만 내면 되는 거죠.

 

원리금 균등 상환은 조금 다른 방식으로 계산돼요. 같은 조건이라면 매월 106만 원 정도를 고정적으로 납부하게 되는데, 초기에는 이자 비중이 높고 나중으로 갈수록 원금 비중이 높아지는 구조예요. 첫 달에는 106만원 중 41만 7천 원이 이자고 64만 3천 원이 원금이지만, 마지막 달에는 이자가 3만 5천 원, 원금이 102만 5천원 정도가 되는 방식이죠.

 

 

[1억 원 대출(10년 상환, 연 5% 금리) 예시]

상환 방식	첫 달 상환액	중간 상환액	마지막 달 상환액	총 이자 비용
원금 균등 상환	약 125만 원	약 110만 원	약 86만 원	약 2,500만 원
원리금 균등 상환	약 106만 원	약 106만 원	약 106만 원	약 2,720만 원

 

 

 

🙋🏻‍♀️ 혜택언니's 팁

초기 상환 부담을 줄이고 싶다면 원리금 균등 상환
총이자를 줄이고 싶다면 원금 균등 상환을 선택하세요!

 

 

 

 

 

 

2. 장단점으로 보는 원금 균등 상환과 원리금 균등 상환 📊

 

 

각각의 방식에는 뚜렷한 장단점이 있어요.

 

[출처] KB캐피탈 - 원리금균등분할상환 vs 원금균등분할상환 vs 만기일시상환, 나에게 가장 유리한 대출 상환 방식은?

 

 

먼저 원금 균등 상환의 가장 큰 장점은 총 이자 비용이 적다는 거예요. 초기에 원금을 많이 갚을수록 이자 부담이 줄어들기 때문이죠. 앞선 예시에서 10년 동안 낼 총이자가 원금 균등 상환은 약 2,500만원, 원리금 균등 상환은 약 2,720만원으로 220만원 정도 차이가 난답니다.

 

 

 

[출처] KB캐피탈 - 원리금균등분할상환 vs 원금균등분할상환 vs 만기일시상환, 나에게 가장 유리한 대출 상환 방식은?

 

 

하지만 원금 균등 상환의 단점도 있어요. 바로 초기 상환 부담이 크다는 거예요. 첫 달부터 원금을 많이 갚아야 하니까요. 소득이 적거나 다른 고정지출이 많은 경우에는 부담이 될 수 있죠. 반면 원리금 균등 상환은 매월 고정된 금액을 납부하기 때문에 예산 관리가 쉽고, 초기 부담도 상대적으로 적어요. 대신 총 이자 비용이 더 많이 든다는 점은 감안해야 합니다.

 

 

 

두 방식 모두 장단점이 명확하기 때문에 상환 계획과 상황에 따라 선택해야 해요.

 

 

[원금 균등 상환의 장단점]

장점	단점
총 이자 비용이 더 적음	초기 상환 부담이 큼
시간이 갈수록 상환액이 줄어듦	소득이 적을 경우 부담이 될 수 있음

 

 

[원리금 균등 상환의 장단점]

장점	단점
매월 고정 금액으로 예산 관리 용이	총 이자 비용이 더 많음
초기 상환 부담이 적음	대출 기간 동안 상환액 변화가 없음

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. 상환 방식을 선택할 때 고려해야 할 요소들 🤔

 

 

출처 [노컷뉴스] 경제정책 尹정부 부동산 대책 주담대 변동금리 더 오른다…코픽스 0.02%p↑

 

 

 

상환 방식을 선택할 때는 여러 가지 요소를 고려해야 해요. 가장 중요한 건 현재와 미래의 소득 흐름이에요.

 

지금 안정적인 소득이 있고 앞으로도 큰 변동이 없을 것 같다면 원금 균등 상환이 유리할 수 있어요. 초기에 더 많이 갚더라도 장기적으로 이자를 아낄 수 있으니까요.

 

대출 금액과 상환 기간도 중요한 고려사항이에요. 대출 금액이 크고 상환 기간이 길수록 두 방식의 총이자 차이도 커지게 됩니다. 예를 들어 3억원을 30년 동안 갚는다면, 원금 균등 상환과 원리금 균등 상환의 총 이자 차이가 2,000만 원 이상 날 수도 있어요. 장기 대출이라면 이자 차이를 꼭 고려해 보세요.

 

현재 금리 수준과 향후 금리 변동 가능성도 체크해야 해요.

변동금리 대출의 경우, 금리가 오르면 원금 균등 상환이 더 유리할 수 있어요. 왜냐하면 시간이 지날수록 이자 계산의 기준이 되는 원금이 줄어들기 때문이죠. 하지만 고정금리 대출이라면 이런 부분은 크게 고려하지 않아도 됩니다.

 

 

 

(1) 현재와 미래의 소득 흐름

• 안정적인 소득이 있다면 원금 균등 상환이 유리해요.
• 반대로 소득이 불규칙하거나 초기 부담을 줄이고 싶다면 원리금 균등 상환이 적합합니다.

 

(2) 대출 금액과 상환 기간

• 대출 금액이 클수록 두 방식의 총이자 차이가 커져요.
• 장기 대출(20~30년)이라면 이자 차이가 수천만 원까지 날 수 있으니 신중히 고려하세요.

 

[3억 원 대출(30년 상환, 연 4% 금리) 예시]

상환 방식	총 상환액	총 이자 비용	월 평균 상환액
원금 균등 상환	약 4.8억 원	약 1.8억 원	초기 약 170만 원, 마지막 약 100만 원
원리금 균등 상환	약 5.2억 원	약 2.2억 원	매달 약 145만 원

 

 

 

(3) 금리 수준과 변동 가능성

• 변동금리 대출의 경우, 시간이 지날수록 원금을 많이 갚는 원금 균등 상환이 유리할 수 있어요.
• 반면, 고정금리 대출이라면 이런 변동성은 고려하지 않아도 됩니다.

 

 

 

 

 

4. 실제 사례로 알아보는 상환 방식 선택 가이드 👥

 

 

[출처-뱅크샐러드 원금 균등 상환 vs 원리금 균등 상환, 나에게 맞는 대출상환 전략은?]

 

 

 

실제 사례를 통해 어떤 상황에서 어떤 방식이 유리한지 살펴볼게요.

 

 

(1) 안정적인 직장인 A 씨의 경우🧑🏻‍💻

월급이 500만 원이고 고정지출이 적은 A 씨는 3억원 대출의 원금 균등 상환을 선택했어요. 초기에는 매월 350만원 정도를 갚아야 했지만, 시간이 지날수록 부담이 줄어들고 총 이자도 아낄 수 있었답니다.

• 월급: 500만 원
• 대출 금액: 3억 원 (20년 상환)
• 선택한 방식: 원금 균등 상환
  A씨는 소득이 안정적이고 고정지출이 적어서, 초기 부담이 크더라도 총이자를 줄이기 위해 원금 균등 상환을 선택했어요

 

(2) 신혼부부 B 씨의 경우👩‍❤️‍👨

반면 신혼부부 B 씨는 다른 선택을 했어요. 집 마련을 위해 2억원을 대출받았는데, 아직 맞벌이 초반이라 고정지출을 예측하기 어려웠죠. 그래서 매월 상환액이 일정한 원리금 균등 상환을 선택했어요. 초기 상환액이 170만원 정도로 부담이 적었고, 소득이 늘어나면 중도상환도 고려할🧑‍🌾 수 있었죠.

• 맞벌이 초반, 월 가구소득: 600만 원
• 대출 금액: 2억 원 (20년 상환)
• 선택한 방식: 원리금 균등 상환
  B씨는 초기 고정지출이 많아 매달 일정한 금액을 갚는 원리금 균등 상환을 선택했어요. 소득이 늘어나면 중도상환을 계획하고 있습니다.

 

3) 자영업자 C 씨의 경우🧑‍🌾

자영업자 C 씨는 또 다른 경우예요. 월 소득이 불규칙한 C씨는 원리금 균등 상환을 선택하고 여유자금이 생길 때마다 중도상환을 하는 전략을 택했어요. 기본적으로는 매월 고정된 금액을 준비하면서, 성수기에 수입이 많을 때 추가로 상환하는 방식이죠.

• 월 소득: 불규칙(성수기 월 800만 원, 비수기 월 300만 원)
• 대출 금액: 1.5억 원 (15년 상환)
• 선택한 방식: 원리금 균등 상환 + 중도상환
  C씨는 소득이 불규칙해 안정적인 상환이 가능한 원리금 균등 상환을 선택했어요. 성수기에 여유자금이 생기면 중도상환으로 이자를 줄이고 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

5. 최적의 대출 상환 전략을 찾는 꿀팁 💡

 

 

[출처 - 핀다포스트 대출 상환방식의 모든 것 "빌리면 끝? 어떻게 갚느냐가 더 중요!"]

 

 

현재처럼 금리가 높은 시기에는 더욱 신중한 선택이 필요해요.

초기 상환 부담을 줄이고 싶다면 원리금 균등 상환을, 총이자를 아끼고 싶다면 원금 균등 상환을 선택하세요. 단, 원리금 균등 상환을 선택하더라도 여유자금이 생기면 중도상환을 통해 이자를 줄일 수 있다는 점을 기억해 주세요.

 

상환 기간 단축도 좋은 전략이 될 수 있어요. 예를 들어 30년 대출을 20년으로 줄이면 매월 상환액은 늘어나지만, 총이자는 크게 줄일 수 있어요. 1억 원 대출 기준으로 약 5,000만 원 이상의 이자를 절약할 수 있답니다. 물론 이는 상환 여력이 충분할 때 고려할 수 있는 옵션이에요.

 

 

금융사와 상담할 때는 꼭 다음 사항들을 체크해 보세요:

• 중도상환수수료는 얼마인가요?
• 상환 방식 변경이 가능한가요?
• 우대금리는 어떤 조건에서 받을 수 있나요?
• 만기 일시상환 옵션은 있나요? 이런 세부사항들이 장기적으로 큰 차이를 만들 수 있어요.

 

 

(1) 초기 부담 줄이기

• 소득이 적거나 지출이 많다면 원리금 균등 상환을 선택하세요.

(2) 총이자 절감하기

• 이자 부담을 줄이고 싶다면 원금 균등 상환을 선택하세요.
• 여유가 생기면 중도상환으로 총이자를 더 절약할 수 있습니다.

(3) 상환 기간 단축하기

• 상환 기간을 줄이면 총 이자 부담을 대폭 낮출 수 있어요.
• 예: 1억 원 대출 기준, 30년 → 20년으로 줄이면 약 5천만 원 절약 가능!

(4) 금융사와 꼼꼼히 상담하기

• 중도상환수수료
• 상환 방식 변경 가능 여부
• 우대금리 조건

 

 

 

 

6. 대환대출로 이자 부담 줄이기 🚀

 

 

[출처 - 뱅크샐러드대출 갈아타기, 대환대출로 이자 줄이는 가장 쉬운 방법]

 

 

처음 대출을 받을 때는 금리가 높은 시점이거나, 예산 관리의 안정성을 위해 어쩔 수 없이 원리금 균등 상환을 선택해야 하는 경우가 많아요. 특히 소득이 제한적이거나 초기 상환 부담이 큰 사람이라면, 선택의 폭이 좁을 수밖에 없죠.

이럴 때는 대환대출을 활용해 상환 조건을 개선할 수 있어요.
대환대출은 기존 대출을 더 유리한 조건으로 갈아타는 방법으로, 금리를 낮추거나 상환 방식을 변경해 이자 부담을 줄이는 데 효과적입니다.

 

 

(1) 대환대출이란?

대환대출은 기존에 받은 대출을 더 유리한 조건의 대출로 갈아타는 것을 의미해요.
대출 금리가 높거나 상환 방식이 부담스러울 경우, 대환대출을 통해 금리를 낮추고 상환 조건을 개선할 수 있어요

 

 

(2) 대환대출을 고려해야 할 경우

• 대출 시점의 금리가 높아 이자 부담이 클 때
• 원리금 균등 상환으로 시작했으나 원금 균등 상환으로 변경하고 싶을 때
• 소득이 안정되어 초기 상환 부담을 줄일 필요가 없어진 경우

 

(3) 대환대출 진행 방법

 

1️⃣ 조건 확인하기

• 현재 대출 금리, 상환 잔액, 중도상환수수료를 확인하세요.
• 새로 받을 대출의 금리와 조건이 더 유리한지 비교하세요.

2️⃣ 대환대출 가능 금융사 탐색

• 대환대출 상품은 은행마다 조건이 다르니, 여러 금융사의 조건을 비교하세요.
• 여러 금융사와 대출 비교 플랫폼(예: 뱅크샐러드, 카카오페이 대출비교)을 활용하면 조건을 쉽게 비교할 수 있어요.

3️⃣ 심사와 실행

• 대환대출 신청 시 기존 대출의 상환 내역과 소득 증빙 서류가 필요합니다.
• 새 대출 승인이 완료되면 기존 대출을 상환하고, 새로운 대출로 갈아탑니다.

 

 

 

 

 

(4) 대환대출의 효과적인 활용법

• 금리가 낮아질 때 활용: 기존 대출 금리가 5%였지만, 시장 금리가 3%로 낮아졌다면 대환대출을 통해 금리를 조정하세요.
• 상환 방식 변경: 초기에는 원리금 균등 상환으로 시작했지만, 여유가 생기면 원금 균등 상환으로 변경해 총이자를 절감할 수 있어요.
• 중도상환수수료 없는 시점 활용: 대환대출 시 기존 대출의 중도상환수수료가 없거나 낮아질 시점을 노리면 비용 부담을 줄일 수 있습니다.

 

(5) 대환대출 사례

 

👨‍💻 직장인 A 씨의 경우

• 기존 대출: 3억 원, 연 5% 금리, 원리금 균등 상환
• 새 대출: 연 3.8% 금리, 원금 균등 상환
  A 씨는 대환대출을 통해 금리를 낮추고, 원금 균등 상환으로 전환해 총이자를 약 2,000만 원 절감할 수 있었어요.

🧑‍🌾 자영업자 C 씨의 경우

• 기존 대출: 1.5억 원, 변동금리, 상환 잔액 1억 원
• 새 대출: 고정금리 4%로 대환
  C 씨는 대환대출로 금리 상승에 대한 부담을 줄이고, 매달 고정된 금액을 납부하는 안정적인 계획을 세웠습니다.

 

(6) 대환대출 시 주의사항

• 중도상환수수료 확인: 기존 대출의 상환 조건에 따라 수수료가 발생할 수 있어요.
• 추가 비용 검토: 신규 대출 시 발생할 수 있는 대출 실행 비용(설정비, 인지세 등)을 확인하세요.
• 장기적 이자 비교: 대환 후 실제 절감되는 이자 비용이 신규 대출의 모든 비용을 초과해야 유리합니다.

 

(7) 대출 상환 방식과 대환대출을 조합한 전략

대출 상환 방식 선택은 초기 조건에 따라 제한적일 수 있지만, 시간이 지나 상황이 개선되면 대환대출로 상환 조건을 최적화할 수 있습니다.

 

 

🔍 대출 전략 요약

1️⃣ 처음엔 현실적인 선택: 초기에는 금리와 상환 부담을 고려해 원리금 균등 상환을 선택
2️⃣ 여유가 생기면 대환대출 활용: 소득이 안정되거나 금리가 낮아지면 원금 균등 상환으로 전환해 총이자를 절약
3️⃣ 중도상환을 통해 추가 절감: 대환 후에도 여유 자금이 생기면 중도상환으로 잔여 이자를 줄이는 전략을 병행.

 

 

 

 

 

 

 

혜택언니의 한마디 💝

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대출 상환 방식의 선택은 단순히 수치만으로 결정할 수 없는 문제예요. 본인의 현재 소득과 미래 소득 전망, 다른 고정지출의 규모, 자산 운용 계획 등을 종합적으로 고려해야 해요. 원금 균등 상환이 총이자는 적지만, 그만큼 초기 부담이 크다는 점을 잊지 마세요. 반대로 원리금 균등 상환은 초기 부담은 적지만 총이자가 더 나온다는 점도요. 결국 가장 중요한 건 본인의 상황에 맞는 현실적인 선택을 하는 거랍니다.

 

 

오늘 설명드린 내용을 참고해서 최적의 선택하시길 바라요!